健康险有什么作用？

　　在市面上已有的商业保险产品中，医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险其实都可以算作是健康保险。那么问题出现了，健康险有什么作用？如何挑选健康险？健康险保额应该怎么确定呢？让我们来了解一下。

　　健康险有什么作用？

　　健康保险是一年一交的消费型健康保险。

　　一年不出意外或生病的话，人们会慢慢觉得它没啥用，觉得这笔保费白交了，慢慢地，思想一松懈就特别容易忘记交费，那保障就会终止。

　　健康保险的保费是随着年龄增长而不断上涨的，您会发现它越来贵。

　　因为这类消费型保险采用的保费是“自然保费”，而终身型的保险产品一般是“均衡保费”，在缴费期内每年的保费都是一样的。所以，高额医疗保险的保费刚开始低，后面就会慢慢提高。

　　健康保险可能中途退市，您无法续保。

　　高额医疗保险是短期医疗保险产品。保险公司可以根据经营情况来决定什么时候让该产品退市。

　　健康保险不能保终身，可能会在您最需要保险的时候不能拥有保障。

　　比如现在一些高额医疗保险保障期到80岁，意味着到80岁之后就不能再投保了。想一想，当您已经80岁以上了，就无法再购买任何一份保险。而80岁以后才是人生风险高发阶段，偏偏这段时间的风险要由您自己承担了，那后果可想而知。

　　所以，在购买高额医疗保险时，一定要为自己加一份保终身的重大疾病保险。

　　如何挑选健康险？

　　保险市场上有各种各样的健康险产品，我们应该如何挑选合适自己的呢？

　　报销型健康险

　　顾名思义就是被保险人因为意外、疾病的原因发生了相关的医疗费用可以按照保险条款中的规定进行报销。挑选时在同等保费的情况下，报销比例越高越好；

　　免赔额度也就是起付线，比如说五千是起付线，那么你的医疗费没达到五千是没有赔付的，这时起付线越低越好；

　　理赔金额给付上线，比如上线五万，那么超过五万就自己承担，选择理赔金额给付上线越高的越好；

　　注意等待期的设置，等待期内发生保险事故和医疗费用支出是无法申请理赔的；

　　最后看清报销范围，优先考虑超出社保范围的报销型医疗保险。发生的一部分社保报销，超出部分又有保险，这样就全面多了。

　　给付型健康险

　　意思是被保险人住院了，保险公司按照约定进行赔偿，赔偿金额一般等于住院天数减去免赔天数之后乘以固定的每日津贴额，最多不会超过约定的总天数，与实际发生的医疗费用无关

　　这里的免赔天数是越低越好，最多理赔天数越长越好；

　　也就是说，在选择健康保险的时候，应先考虑自身的需求，然后考虑应该拿出多少钱来投保。购买健康保险的一般原则是年收入的7%-12%用来购买健康保险，如果没有社会医疗保障的话，这个比例还要再提高一些。

　　健康险保额应该怎么买？

　　确定所需的理论保额

　　但是保额不是拍脑袋定的，而是要理性计划出来的，即“理论保额 = 未来所需承担的家庭责任”。

　　了解家庭负债

　　家庭负债包括房贷、车贷、银行其他负债、欠亲戚朋友的钱等。我们需要坚持一个原则，就是万一我们发生风险，不能把债务留给家人，否则家人不但需要挣钱维持家庭开支，还需要帮我们还债。

　　了解已有保障

　　家庭保障包括家庭已有的存款和已有的保险保障。

　　保费预算注意事项

　　在保额预算的过程当中有一个注意事项：如考虑保费负担过大，可适当调整，或通过其他产品组合如定寿或高额住院医疗险进行补充。

　　重大疾病保险一般是保障到终身的。年交保费比较高。如果感觉保费负担过大，我们可以用定期寿险或高额住院医疗保险等产品组合的方式来解决这个问题。

　　定期寿险通俗来讲就是一款在约定保险期限内承担生命价值保障责任的保险。因为它只承担特定时期的保险责任，所以相对于终身寿险来说保费更低。

　　人一般从工作到退休这个阶段是收入上升期，也是压力最大的阶段、风险最大的阶段。我们可以通过购买定期寿险来使退休前的生命价值达到我们期望的高度。